Бизнес и банки: получить кредит (часть 4)

Суть проекта «Бизнес и банки» — заочный диалог представителей частного бизнеса и банковского сектора.

В ходе проекта, финансовые консультанты консалтингового проекта «Финансовое управление бизнесом» Анжелика Плескачевская и Андрей Станкевич при поддержке сайта telegraf.by, пообщались с представителями банков и частных компаний.

Они выяснили, как те видят и воспринимают наиболее острые моменты, которые возникают между обеими сторонами в вопросах кредитования, поскольку это наиболее востребованный вид банковских операций, позволяющий бизнесу расти и развиваться.

Героями заключительной части проекта «Бизнес и банки» стали Жанна Насута, директор ООО «Такси Пятница» и Алена Крук, заместитель начальника отдела кредитного риска корпоративных клиентов ЗАО «Идея Банк».

Сотрудничество между бизнесом и банками не всегда происходит идеально, а полученные результаты — не всегда соответствуют их ожиданиям. Работая как консультанты с частными компаниями и с кредитными аналитиками банков, мы видим ряд вопросов, по которым и у сотрудников банков, и у предпринимателей возникают противоречия или недопонимания. Это сказывается на доверии и на качестве взаимодействия обеих сторон.

Очень часто, чтобы преодолеть недопонимание, необходимо посмотреть на проблемные вопросы глазами своего партнера, увидеть и понять логику его решений и действий, донести до него свое видение, объяснить позицию и быть более открытым.

Жанна Насута, директор ООО «Такси Пятница»

В этом году мы получили кредит по программе финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП). Такие кредиты выдаются под более низкую процентную ставку. И она нас устроила. Да и сама программа нам интересна, поэтому планируем взять такой же кредит для другой нашей компании.

Предварительно по этому кредиту мы вели переговоры с двумя банками. И там, и там кредитные отделы были милы и оперативны, консультировали нас по всем возникающим вопросам. После того, как мы определились и начали оформлять документы на кредит, сотрудники выбранного нами банка даже помогли нам оформить некоторые из них. Мы сами работаем в сфере услуг и понимаем, насколько это приятно и ценно для клиента.

И сейчас, когда уже идут выплаты по кредиту, нам заранее звонят и напоминают о дне платежа. Кроме этого, в системе «Клиент-Банк» в начале каждого месяца можно увидеть размер будущих процентных выплат. Это позволяет планировать свои финансы и накапливать необходимую сумму к сроку платежа.
В общем, все получилось удачно. Возможно потому, что мы - малый бизнес. Или потому, что это – государственная программа финансирования.

Главная цель программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) заключается в обеспечении и расширении доступа субъектов МСП к кредитным ресурсам, а также возможностей по проведению операций финансовой аренды (лизинга) для реализации инвестиционных проектов на разных стадиях развития их бизнеса.

Субъекты МСП – это индивидуальные предприниматели, микроорганизации, малые организации и субъекты среднего предпринимательства.
Приоритетные направления, на которые выделяются финансовые ресурсы в рамках этой программы: внедрение новых технологий, расширение экспортного потенциала и производство импортозамещающей продукции, создание и расширение материально-технической базы организациями, осуществляющими деятельность в производственной сфере и сфере услуг.

Условия, в рамках которых финансируются организации по программе финансовой поддержки МСП:
• максимальная сумма финансирования – 25 млрд. руб.;
• процентная ставка – ставка рефинансирования НБ РБ + 4,5 п.п;
• отсрочка погашения основного долга – до 24 месяцев включительно с момента окончания периода выборки кредита в зависимости от цели финансирования;
• доля участия собственными средствами в финансировании кредитуемого проекта – не менее 10%.

Получить консультацию и подать заявку на получение кредита по программе финансовой поддержки МСП можно в ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Банк БелВЭБ",ОАО "Белорусский народный банк", ОАО "Белинвестбанк", ЗАО "МТБанк", ЗАО "Альфа-Банк", ЗАО "Банк ВТБ" (Беларусь), ОАО "БПС-Сбербанк", ОАО "Приорбанк", ОАО "Банк Москва-Минск", ОАО «Белагропромбанк»

Будем честны, когда мы получали кредит, то не с первого раза предоставили в банк идеальную бухгалтерскую отчетность. И не потому, что у нас плохие специалисты.

Просто в малой компании все иначе, чем в крупной. Раньше я работала в больших компаниях. Там каждый знает, что и как необходимо делать. В бухгалтерии работает несколько человек, каждый из них занимается своим участком. А у нас один человек может заниматься многими вопросами. Ежедневно возникают новые задачи и нюансы. Каждый водитель со своим мнением. И, кажется, что все сделано хорошо, а потом выясняется, что что-то не учли или не доделали. Пока мы еще не придумали, как выстроить все идеально, но стремимся к этому.

Основные проблемы в работе с банками возникают тогда, когда не понятна логика их действий и требований. И здесь вопрос не столько в кредитных операциях. Логика процедур, которые необходимо пройти, чтобы получить финансирование, мне понятна. Но не всегда ясно, почему расчетно-кассовое обслуживание так отличается в разных банках. Например, если в одном банке наличную выручку можно сдать за пять минут и в любой удобной для нас кассе, то в другом банке это занимает сорок минут и сделать это необходимо только в конкретном отделении.

Также система «Клиент-банк» не везде работает идеально. В одном банке платеж проводят за пять минут, во втором – можно прождать час. Или, например, в одном банке при оформлении платежа достаточно указать «перечислить дивиденды Иванову», другой банк требует обязательное уточнение – «учредителю Иванову». Значимой разницы в этих формулировках я не вижу, но это может стать причиной отказа в проведении платежа.

То есть проблема бюрократизма в работе некоторых банков все-таки существует. Мне же, как клиенту, комфортнее работать с банком, у которого логика действий и требований мне понятна. Тогда у меня не возникает ни вопросов, ни нареканий.

Алена Крук, заместитель начальника отдела кредитного риска корпоративных клиентов ЗАО «Идея Банк»

Кредитные отношения между банком и клиентом могут не сложиться по нескольким причинам. Самая важная из них – несоответствие ожидания от сотрудничества. То есть, планы клиента по сроку, сумме, процентной ставке, обеспечению кредита могут не совпадать с условиями, предлагаемыми банком.

Клиента может не устроить размер процентной ставки, а ежемесячный платеж, который ему предварительно рассчитают, окажется неподъемным для его бизнеса. Количество документов, которые необходимо предоставить для рассмотрения кредитной заявки, может показаться клиенту слишком большим и сложным. Также клиент может не иметь обеспечения кредита в виде залога или поручительства в полном объеме.

Что касается срока рассмотрения заявки на кредит, это по-прежнему важный для клиента параметр, но на сегодняшний момент заявки достаточно быстро рассматриваются. Например, в нашем банке заявка по беззалоговому кредиту рассматривается в течение трех дней, а по кредиту с обеспечением – 5-7 дней с момента предоставления в банк всех документов.

Что касается пакета документов, то у каждого банка свой подход к этому вопросу.

К сожалению, в последнее время требования ужесточаются из-за общей ситуации в экономике. Банкам приходится более досконально и тщательно изучать клиента, чтобы выявить риски еще на этапе принятия решения или минимизировать их уже в процессе кредитования.

Если говорить о повторных клиентах, то они предоставляют аналогичный пакет документов, что и «новички». Потому что это новый кредит, новое кредитное досье. Кроме этого, за время перерыва в кредитных операциях могло измениться финансовое состояние клиента, поэтому его нужно по-новому анализировать и проверять.

Но преимущества у повторных клиентов все же есть. Если компания имеет положительную кредитную историю в нашем банке и находится у нас на РКО, то мы знаем этого клиента. Следовательно, меньше времени будем анализировать его деятельность, сможем предложить более лояльные кредитные условия. Но от предоставления полного пакета документов, к сожалению, никуда не уйдешь.

У каждого банка есть своя линейка продуктов и свой портрет клиента. Если мы говорим о кредитовании, то наш клиент – это представитель бизнеса, основанного на частном капитале.
По всем вопросам кредитования, расчетно-кассового обслуживания, другим продуктам и услугам наши клиенты всегда могут обратиться к своему менеджеру банка. Если же возникает потребность в финансировании, то профессиональную консультацию по вопросам подбора, обслуживания и погашения кредита им предоставит личный кредитный эксперт.

Часто клиентов волнует вопрос залогового обеспечения. Подход к оценке залога определяется сегодняшней рыночной ситуацией. Если на данный момент рыночная стоимость, например, автомобиля упала на 20-30%, то в залоговой оценке это учитывается.

Каждый банк использует свою систему дисконтирования. Единой для всех системы оценки нет. При этом мы не требуем проводить независимую оценку залога, клиент может сам оценить свое имущество. Кроме этого, иногда возникает проблема повторного залога имущества.

С залоговым обеспечением связаны несколько важных моментов. Один из них – повторное обременение имущества, предоставляемого клиентом в залог.

На сегодняшний момент только БРТИ проводит регистрацию имущества – недвижимости, переданного в залог. Это хороший инструмент контроля.
К сожалению, в отношении автомобилей или других видов обеспечения такой системы регистрации нет. Поэтому коэффициент дисконтирования, который банки применяют в залоговой оценке, учитывает и риск наличия повторного обременения. И чем чаще этот риск реализуется на практике, тем меньше у банков доверия к такому имуществу и выше размер дисконт при его оценке.

Следующий вопрос – это качество документов, которые клиент предоставляет по имуществу, предлагаемому в обеспечение. Если говорить о недвижимости, то речь идет о регистрационных документах (техпаспорте с планировкой), в которые не внесены изменения, связанные, например, с перепланировкой. Или существуют неузаконенные строения. В случае несоответствия документов фактическому состоянию недвижимости в момент изъятия, договор залога может быть признан ничтожным. Следовательно, банк будет рассматривать объект недвижимости в качестве залога по кредиту только после внесения всех изменений в соответствующие документы.

Чтобы улучшить взаимопонимание между банками и клиентами, я думаю, нужно организовывать прямой и открытый диалог с представителями обеих сторон. Возможно, этот диалог стоит сегментировать для разных групп бизнеса (стартапы, МСБ и т.д.) и разных банков, поскольку у каждого из них есть свой клиент и свои приоритетные направления.

Резюме

Сфера банковских услуг в Беларуси с каждым годом, бесспорно, становится лучше. Банки конкурируют, стремятся сделать свои продукты интереснее и привлекательнее для клиентов. Но опыт нашего общения с представителями банковского сектора и бизнеса показал, что этого не всегда достаточно.
Бизнес ждет от банков понятных ему «правил игры», стабильных отношений и равноправного партнерства, в котором сложные вопросы будут решаться сообща и с учетом интересов обеих сторон. Чтобы банки сохраняли преемственность в своих подходах к работе с клиентами в долгосрочной перспективе, непременно учитывали положительный опыт предыдущего сотрудничества, динамику развития, стремление расти и совершенствоваться, несмотря на экономические условия и кризисы.

Банки, в свою очередь, ждут от бизнеса большей прозрачности и доверия. Чтобы бизнес ответственно относился к подготовке своей финансовой информации, которую предоставляет в банк, оценивал свой бизнес не только с точки зрения возможностей, но и с точки зрения рисков, прислушивался к рекомендациям кредитных экспертов и риск-менеджеров банков, принимал более взвешенные управленческие решения и добивался позитивных изменений.
Все это, вместе с прямым диалогом и открытым обсуждением обеими сторонами различных аспектов и проблем взаимодействия, позволит повысить их удовлетворенность от сотрудничества друг с другом.

Также в проекте «Бизнес и банки: получить кредит»:

Мнение банкира (часть 1) >>
Мнение бизнеса (часть 2) >>
Мнение банкира (часть 3) >>

Источник публикации: telegraf.by

ЕЩЁ ЧИТАТЬ ПО ТЕМЕ:
⇒ Почему сотрудничество с банками не всегда соответствует ожиданиям бизнеса
⇒ Банальность? НО #2. Краудинвестинг и P2P кредитование
⇒ Профессиональные нюансы #1. Скоринг: правила проверки гипотез
⇒ Управление предприятием: практика "настройки"
⇒ Системный подход к диагностике компании
⇒ Как аудит системы управления затратами стал поводом для реорганизации работы предприятия
⇒ Насколько эффективно предприятия управляют затратами?
⇒ Два взгляда на анализ: что стоит за цифрами отчетности
⇒ Качественный финансовый анализ: какой он?
⇒ Профессиональные нюансы #2. Ключевой навык аналитика

My Telegram news channel https://t.me/finnuances

Размещая материалы в сети, пожалуйста, укажите автора и ссылку на сайт. Спасибо! С уважением, Анжелика Плескачевская